De start van het nieuwe jaar betekende ook de doorvoering van het provisieverbod. Vanaf 1 januari 2013 is het provisieverbod van kracht: adviseurs mogen geen beloning meer ontvangen van de bank of verzekeraar. Dit geldt niet voor eenvoudige schadeverzekeringen, maar wel voor al die financiële producten die een behoorlijke impact hebben op jouw financiële situatie en toekomst. Hypotheken bijvoorbeeld, maar ook betalingsbeschermers, overlijdensrisicoverzekeringen en bankspaarproducten. Net als deelnemingen in een beleggingsfonds, levensverzekeringen en uitvaartverzekeringen. Voor het advies omtrent al deze producten mag de adviseur niet meer beloond worden door de bank of verzekeraar.
Wie gaat het advies dan betalen? Jij dus! De klant, degene in wiens belang het advies gegeven wordt. Dat is op zich wel zo zuiver. Eerder kreeg de tussenpersoon provisie van de bank, en die provisies waren overal verschillend. Best verleidelijk om jou dan de hypotheek te adviseren die hem het meeste opleverde. En wat te denken van de bijkomende producten? Waren die altijd in het belang van de klant – of zorgden ze vooral voor hele hoge inkomsten voor de adviseur? Om die vraag niet meer te hoeven stellen, is het provisieverbod in het leven geroepen.
Hypotheekshoppen is er dus niet meer bij. Je kunt natuurlijk nog prima een hypotheekadvies laten uitwerken door drie verschillende advieskantoren. Dan betaal je alleen ook drie keer advieskosten. En dat zal jouw bedoeling vast niet zijn. De meeste adviseurs doen het oriënterende gesprek nog wel gratis. Als je vervolgens wilt dat ze echt voor je aan het werk gaan, moet je een overeenkomst tekenen.
De verschillen in de tarieven die gerekend worden voor advies, zijn best groot. De grootbanken hebben hun tarieven, de adviesketens, en dan ook nog de zelfstandige kantoren. En dan zijn er nog online partijen die een adviesmogelijkheid kennen. Meestal betaal je apart voor advisering en afsluiten. Zodat je er ook voor kunt kiezen om zelf te bedenken hoe de hypotheekconstructie eruit moet komen te zien. En dat hoeft niet héél moeilijk te zijn. Vooral niet als je nu je eerste eigen huis koopt. Qua aflossingsvorm is er nog maar één smaak als je wilt profiteren van de hypotheekrenteaftrek: de annuïteitenhypotheek. Of de lineaire hypotheek, maar die pakt in de eerste jaren zó duur uit dat dit voor de meesten geen optie is.
Je denkt misschien dat je nu opgezadeld wordt met nieuwe kosten. Alleen was financieel advies voorheen natuurlijk ook niet gratis. Toen werden de kosten alleen op een andere manier bij jou in rekening gebracht: via de rente van je hypotheek of de premie van je verzekering. Nu is het helderder wat je betaalt voor advies en afsluiten. En zouden die kosten uit de producten gehaald moeten zijn. Het zijn dus geen nieuwe kosten. Wél veel beter zichtbaar!