Met de commotie rondom het al dan niet voortbestaan van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) voor doorstromers zouden we bijna vergeten dat de grens voor een NHG-hypotheek per 1 juli 2012 teruggeschroefd wordt. Terwijl dat over twee weken dus al gaat gebeuren.
Wat betekent dat precies? Op dit moment is de ‘kostengrens’ voor een hypotheek met NHG nog € 350.000. Dit geldt alleen bij de aankoop van een woning, niet bij het oversluiten van een bestaande hypotheek. Die kostengrens is niet hetzelfde als de koopsom. Wie een huis koopt met een koopsom van € 350.000 komt niet in aanmerking voor de borgstelling van NHG.
De kostengrens, dat is de koopsom plus de bijkomende kosten. NHG gebruikt daarvoor een standaard formule. Bij bestaande woningen komt de kostengrens op de koopsom (plus evt kosten van bijvoorbeeld verbouwing) plus 8%. Die 8%, daarvan kunnen de bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting, makelaar, taxatie en hypotheekkosten betaald worden.
Bij een huis met een koopsom van € 200.000 is de kostengrens voor NHG dus € 216.000. Om de maximale koopsom met NHG te bepalen op basis van de maximale kostengrens, moeten we dus terugrekenen. Het bedrag van € 350.000 staat dan voor 108%, waarmee we kunnen uitrekenen dat de koopsom (100%) maximaal € 324.074 mag zijn. Betaal je € 325.000 voor een woning, dan kom je niet in aanmerking voor NHG – ook al heb je best genoeg aan een hypotheek van € 350.000.
Per 1 juli 2012 gaat de kostengrens dus terug naar € 320.000. Daarmee wordt de maximale koopsom (inclusief verbouwingskosten) van een bestaande woning € 296.296 – als je voor de financiering ervan een hypotheek met NHG wilt afsluiten.
Ben je nu bezig met het kopen van een huis? Als je een hypotheekofferte aanvraagt vóór 1 juli, kun je nog gebruik maken van de grens van € 350.000. De datum van uitbrengen van de offerte is bepalend voor de vraag welke kostengrens van toepassing is.
En hoe gaat het nu verder? De kostengrens gaat nog verder terug. Per 1 juli 2009 was deze – in verband met de crisis, om woningaankopen te stimuleren – tijdelijk verhoogd van € 265.000 naar € 350.000. In eerste instantie met een duur van anderhalf jaar, wat nog wat verlengd werd. Nu gaan we in stapjes terug naar die € 265.000. Per 1 juli 2012 dus naar € 320.000, dan per 1 juli 2013 naar € 290.000 en vanaf 1 juli 2014 zijn we weer terug op de oorspronkelijke € 265.000. Tenminste, als er in de tussentijd niet weer van alles veranderd is in de regeltjes…