Als je zo hoort en leest wat er allemaal gebeurt rondom de woningmarkt en hypotheken, zou je bijna denken dat je gék bent als je nu een woning koopt. Toch zijn er nog steeds mensen die dat wel doen – al zijn dat er een stuk minder dan vroeger. Er zijn partijen die roepen dat juist nu hét moment is om een woning aan te schaffen. Immers: de prijzen zijn al behoorlijk gedaald.
Wie het algemene prijsniveau laat meewegen in de beslissing om al dan niet een huis te kopen, heeft het lastig. Want ja, de prijzen zijn flink gedaald in de afgelopen paar jaar. De vraag is alleen of het daarmee klaar is. Als de huizenprijzen nog verder dalen is het op zich aardig dat je minder betaalt dan vroeger, maar dan betaal je nog steeds meer dan het huis over een jaar kost. En dus oplevert, zou je jouw huis verkopen.
Als je verwacht dat de huizenprijs alleen nog maar verder gaat dalen, dan zal je nu niet snel kopen. Dan zou je immers eigenlijk bij voorbaat al akkoord gaan met een verkoopverlies. Tenminste, er rekening mee houdend dat je binnen een aantal jaren weer wilt verkopen. Ga je er vanuit dat je misschien wel twintig jaar in het huis woont? Dan is het natuurlijk een ander verhaal.
Je kunt ook uitgaan van het woongenot dat je hebt. Als je huurt, betaal je elke maand huur. Daar krijg je niets voor terug. Als je hetzelfde als de huur aan hypotheeklast zou betalen, heb je een eigen woning. Misschien kun je voor dat bedrag aan maandlast wel een veel leukere woning kopen dan wanneer je blijft huren. Dat is op zich een manier om naar de optie van kopen te kijken. Of misschien kun je wel helemaal geen betaalbare huurwoning vinden die een beetje aan jouw wensen voldoet, terwijl er wel koopwoningen in ‘jouw prijsklasse’ zijn.
Aan kopen kleeft echter wel een risico. Dat zien we de laatste tijd maar al te goed. Als je de woning moet verkopen, en de hypotheek is hoger dan wat je terugkrijgt voor het huis, blijf je zitten met een restschuld. Een schuld die aardig in de papieren kan lopen. En waar je dan mee zit terwijl je geen eigen woning meer hebt. Dat bedrag moet je dan toch gewoon afbetalen.
Daarom is het nog niet zo gek dat de nieuwe regel per 2013 is dat je op je hypotheek moet aflossen. Daarmee wordt de hypotheekschuld elke maand een beetje lager, en daalt het risico op de restschuld. In het bepalen van de hypotheek die je kunt afsluiten en de maandlast die daarbij hoort, wordt daar dan gewoon rekening mee gehouden.
Om het risico verder in te dammen, is het verstandig om te kiezen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Daarmee heb je dan de zekerheid dat je niet met een restschuld blijft zitten. Tenminste, als de oorzaak van het met verlies moeten verkopen van je huis niet bij jou ligt. Dus geen eigen keuze, maar moeten. Omdat je werkloos bent geworden, arbeidsongeschikt, omdat je partner is overleden of omdat jij en je partner uit elkaar zijn gegaan. Dan neemt NHG de restschuld voor haar rekening.
Als je een hypotheek met NHG kunt krijgen tegen maandlasten die voor jou goed te behappen zijn – waarom zou je dan géén huis kopen? In feite verschilt het dan niet zoveel met het huren van een huis. Met als voordeel dat je helemaal zelf kunt beslissen wat je in de woning doet. En dat je er – als de huizenprijzen ooit weer gaan stijgen – gewoon winst op kunt maken. Of dat je een deel van je afgeloste geld gewoon weer terugkrijgt als je het huis in de toekomst gaat verkopen.